镇江丹阳：金融创新，助力小微企业涅槃重生
来源：丹阳日报 日期： 2021-09-01
在国际形势复杂多变、国内经济下行压力较大的大背景下，丹阳市实体经济遭遇前所未有的“内忧外患”，给金融生态环境出了一道大大的“考题”。解好这道“题”，需要创新的思路、前瞻的胆魄、敏捷的思维，更需要社会方方面面的支持与配合。也只有通过金融创新，最大限度发挥金融杠杆作用，才能为实体经济的转型升级做“1+1>2”的“加法”，让处于前所未有危难环境中的企业“凤凰涅槃”。
产品创新
探索适合小微企业融资方式
丹阳市杏虎村佰果园农副产品专业合作社在成立之初，社员仅有七八户。为扩大再生产，合作社求助了多家商业银行，但都以失败告终。后来，在获悉丹阳农商行有一个专门的信贷支农产品“兴农通”之后，立即进行申请并很快拿到了30万元贷款。
在“兴农通”的支持下，如今，合作社已发展到拥有100多名社员、500多亩果园，直接创造就业岗位20多个，辐射带动了周边10个自然村。
我市实体经济中小微企业占多数。在当前较为严峻的经济形势面前，小微企业肯定是弱者。针对小微企业融资难、融资贵的老大难问题，从市委、市政府到监管部门、金融机构，都下了一番工夫，并正在探索更为适合的金融手段和融资方式。
“小微企业的资金需求量不一定很大，但往往在融资条件上达不到要求。商业银行在控制风险的同时，应积极在金融产品上进行创新，尽可能满足企业发展需求。”市人民银行相关负责人介绍说，从去年以来，我市金融机构已做了积极有效的尝试。除政策性银行农业发展银行，我市15家商业银行都围绕丹阳特色、产业特色和各行特色，制定了各自的小微企业升级扩面计划，并推出了针对性强的示范项目。譬如，工行推出了“汽摩配产业集群”项目，农行推出了“眼镜工具产业扶持”项目，中行推出了“小额贷”项目，建行推出了“成长之路”项目，交行推出了“筑梦小微携手共赢”项目，农商行推出了“眼镜及汽配产业群”项目，华夏银行推出了“沿江小微企业集群”项目等。去年以来，15家银行共支持小微企业4187户，其中首贷户1124户。
不过，也应看到，目前我市金融创新的范围还有一定局限，与许多小微企业的契合点还不够高。为此，市人民银行相关负责人建议，今后一段时期，我市各商业银行在简化小微企业贷款手续、做大现有特色产品总量的同时，还要积极探索适合小微企业的融资方式，大力开展应收账款、出口退税单、买卖合同、固定资产、存货等抵押贷款业务，扩大产权、专利权、商标权和股权等无形资产的质押贷款，开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种小微企业融资业务，以产品创新缓解小微企业贷款难。
观念转变
勿过分依赖银行间接融资
“长期以来，实体经济过分依赖银行间接融资，这不仅加大了银行的压力、增加信贷资产过度集中风险，而且对企业优化负债结构、降低综合融资成本、提升知名度等方面也不利。”市人民银行相关部门负责人不无担忧。而从实际情况看，我市也的确有多个小微企业，由于过度依赖银行，在激烈的金融市场竞争中处于劣势而导致资金的断裂，最终“吊死在一棵树上”。
市人行相关人士认为，在当前宏观经济较为严峻的形势下，我市实体经济特别是小微企业，更应该“多条腿走路”，在发挥银行作用的同时，积极扩展企业上市、发放企业债、在银行间市场融资等直接融资渠道。
在直接融资方面，我市还有较大的成长空间。记者了解到，目前，我市上市挂牌企业有13家、上市融资近百亿元，但这个企业数量和融资金额与我市小微企业的总体数量、资金需求总额，有着很大的差距。值得注意的是，丹阳有相当一部分中小企业和小微企业拥有在资本市场融资的能力和潜力，但却一直徘徊在资本市场的门外。这既有思想观念的问题，同时也与宣传引导还不够深入有关。为此，相关人士建议，政府和相关职能部门，应在可能的范围内，给予准备上市企业一定的政策和优惠举措，鼓励他们更好地治理内部结构、提升企业绩效、强化科学管理，早日实现上市的目标。企业债的发行虽然有着良好的传统，但是近两年却仍不尽如人意，无论是企业数还是融资总量都偏少。此外，在银行间市场融资方面，我市也只有大亚、沃得等少数几个大中型企业，从2007年至今只累计成功融资20多亿元，更多的企业还从未有过相关尝试。
当前，国家正在积极推进银行间债券市场，这对于广大急需资金的小微企业来说，是一个难得的历史机遇。市人民银行负责人告诉记者，小微企业应摒弃传统思维，积极通过银行间市场发行集合票据等融资工具进行融资，以进一步拓宽融资渠道，改善融资结构。
当然，需要转变观念的不仅仅是企业，还有金融机构。我市某国有商业银行一位业内人士坦言，由于体制的制约，一些国有银行在为小微企业的融资服务上确实存在一定的制约，创新的空间也较小，但如果银行真正用了心，一定能为企业做实事。“这方面，丹阳农行等涉农金融机构走在了前面。”市人民银行相关人士肯定道。据了解，今年以来，市农行探索对有一定资金流量的企业建立了票据池，通过票据池质押贷款，把企业手中的大票换成小票，有效减低了企业的财务成本，受到了企业的普遍欢迎。丹阳农商行和保得村镇银行在探索开展包括林权等权证质押融资方面也做了大量实践，也取得了实质性成果。
而对于机制本就比较灵活的中小银行来说，更应转变观念，用长远的眼光看待小微企业，不要因为一时的风险而拒之门外或者随意发生抽贷、限贷等行为，而要将更多的精力和资金向小微企业倾斜。
政府助力
完善担保体系为小微企业纾困
为帮助小微企业解决到期银行贷款资金周转困难，促进实体经济平稳健康发展，去年我市成立了小微企业发展应急专项资金工作领导小组，并由丹阳市投资集团和天工集团共同出资成立的天惠投资发展有限公司，于去年10月28日正式挂牌营业。天惠投资发展有限公司按照‘金融支持、资源共享、封闭运行、严控风险’的原则，具体负责全市中小微企业发展应急专项资金运作，并将年化收益率控制在较低水平，为中小微企业提供短期过桥资金支持。”据市人民银行负责人介绍，造成小微企业贷款难主要有三方面因素：一是有效抵押物缺失。目前，银行对企业发放贷款仍然需要有效抵押物，且作为抵押的最好是土地、厂房等不动产，而广大小微企业由于规模小，自我积累较低，可用于抵押的资产偏少，因而无法得到银行贷款；二是贷款门槛仍较高。银行信贷资源有限，一般来说，优质大中企业是银行的首选，而小微企业因难以满足银行的贷款条件，要想获得贷款相对来说十分困难；三是银行责任追究严厉。
银行对信贷管理采取了严格的“包放、包收、包赔”的“信贷三包”责任追究制度，小微企业抗风险能力弱，容易产生不良贷款，一定程度上挫伤了银行信贷人员的工作积极性。
“在中小微企业自身抵押物缺失，而担保单位的纷纷‘自保’的情况下，第三方担保使小微企业获得融资成为可能。”该负责人认为，政府应积极搭建平台，解决中小微企业担保难问题。
可以由政府出资、注资或引进战略投资者，增加现有担保公司资本实力和担保能力，组建或引进担保能力强的融资性担保机构、信用评级公司等，为小微企业融资提供担保。同时，还应积极推进小微企业信用体系建设，提升小微企业软实力。
